博羅縣扶貧小額信貸工作實(shí)施方案
(2016-2018年)
為貫徹落實(shí)《中共博羅縣委、博羅縣人民政府關(guān)于博羅縣新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧三年攻堅(jiān)的實(shí)施意見》(博委發(fā)〔2016〕8號(hào)),充分發(fā)揮金融助推我縣脫貧攻堅(jiān)作用,切實(shí)解決建檔立卡貧困戶貸款難問題,根據(jù)省扶貧辦、省財(cái)政廳等六部門《關(guān)于印發(fā)廣東省扶貧小額信貸工作實(shí)施方案(2016-2018年)》(粵扶辦〔2016〕171號(hào))、人民銀行等七部門《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》(銀發(fā)〔2016〕84號(hào))和《關(guān)于印發(fā)惠州市扶貧小額信貸工作實(shí)施方案(2016-2018年)》(惠扶辦〔2016〕63號(hào))文件精神,特制定本實(shí)施方案。
一、總體要求
(一)指導(dǎo)思想。深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院以及省委、省政府、市委市政府和縣委縣政府關(guān)于脫貧攻堅(jiān)工作部署,拓展針對(duì)建檔立卡貧困戶的特惠政策措施,以激發(fā)貧困戶內(nèi)生動(dòng)力、實(shí)現(xiàn)脫貧致富為根本任務(wù),以扶貧小額貸款為重要抓手,通過資金支持和政策引導(dǎo),充分發(fā)揮財(cái)政扶貧資金撬動(dòng)信貸資金的杠桿作用,讓金融服務(wù)惠及貧困戶,有效幫扶貧困戶選上項(xiàng)目、啟動(dòng)生產(chǎn)、擴(kuò)大自主創(chuàng)業(yè),實(shí)現(xiàn)增收脫貧。
(二)總體思路。以財(cái)政扶貧資金為引導(dǎo),以信貸資金市場化運(yùn)作為基礎(chǔ),以放大扶貧資金效益為手段,豐富扶貧小額信貸產(chǎn)品和形式,創(chuàng)新貧困地區(qū)金融服務(wù),改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,滿足建檔立卡貧困戶信貸需求,推動(dòng)如期實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。
(三)目標(biāo)任務(wù)。按照“兩不愁、三保障、一相當(dāng)”的總目標(biāo),力爭貧困戶貸款增速高于農(nóng)戶貸款平均增速,符合條件的貧困戶都能按需求便捷獲得貸款,享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)。
(四)基本原則
——政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作。發(fā)揮政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用,按市場規(guī)律推動(dòng)扶貧小額信貸健康發(fā)展。建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和財(cái)政扶貧貼息制度。發(fā)揮鎮(zhèn)和村“兩委”、駐村(鎮(zhèn))工作隊(duì)(組)作用,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為建檔立卡貧困戶量身定制貸款產(chǎn)品,完善信貸服務(wù)。支持承貸金融機(jī)構(gòu)自主調(diào)查、評(píng)審、授信、放貸。
——精準(zhǔn)扶貧、信用貸款。按照精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧要求,以提高建檔立卡貧困戶貸款可獲得性作為工作的基本出發(fā)點(diǎn),在信用體系建設(shè)、政策兌現(xiàn)等方式上體現(xiàn)精準(zhǔn)性和有效性。通過承貸金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)授信、保險(xiǎn)公司給予保險(xiǎn)等方式分散風(fēng)險(xiǎn),讓建檔立卡貧困戶得到免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。
——廣泛發(fā)動(dòng)、群眾自愿。加大政策宣傳和培訓(xùn)工作力度,使建檔立卡貧困戶知曉相關(guān)政策和程序。充分尊重貧困戶意愿,貧困戶自主貸款、自主投保、自主擔(dān)責(zé)、自主發(fā)展。
——規(guī)范運(yùn)作、防范風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金、小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式,探索建立縣級(jí)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散和化解機(jī)制。承貸金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營,根據(jù)建檔立卡貧困戶的信用評(píng)級(jí),核定授信總額,合理設(shè)定貸款管理比率。
二、貸款對(duì)象、用途、方式和標(biāo)準(zhǔn)
(一)貸款對(duì)象。申請(qǐng)扶貧小額貸款的對(duì)象是建檔立卡貧困戶,且每個(gè)貧困戶只可由家庭主要成員申請(qǐng)貸款,其他成員不得重復(fù)申請(qǐng)貸款。
(二)貸款條件。貸款對(duì)象必須具有完全民事行為能力,有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有發(fā)展項(xiàng)目、有技能素質(zhì)、有一定還款能力,遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信,無不良信用和不良行為記錄。
(三)貸款用途。主要用于貸款對(duì)象發(fā)展家庭種養(yǎng)殖業(yè)、家庭簡單加工業(yè)、家庭旅游業(yè)、農(nóng)村電子商務(wù)業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目,購置小型農(nóng)機(jī)具,以及參與當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、光伏、水電等增收創(chuàng)收項(xiàng)目。不得用作購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等非生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目。
(四)貸款方式。對(duì)經(jīng)評(píng)定符合信用貸款條件的扶貧小額信貸扶持對(duì)象在授信額度內(nèi)的貸款,一般采用信用發(fā)放,一次授信,隨用隨貸,隨時(shí)歸還,循環(huán)使用。
(五)貸款額度。承貸金融機(jī)構(gòu)根據(jù)扶貧小額信貸扶持對(duì)象的貸款用途、信用狀況、還款能力等綜合因素,確定扶貧小額信貸的最高授信額度。扶持對(duì)象可在授信額度內(nèi)根據(jù)實(shí)際需要申請(qǐng)貸款,貸款額度最高為人民幣5萬元(購買小額信貸保證保險(xiǎn)的,貸款額度可提高至10萬元)。
(六)貸款期限。根據(jù)貸款對(duì)象的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收益狀況、還款能力等因素,由借貸雙方共同商議確定期限,一般為1-3年。
(七)貸款利率。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參照貸款基礎(chǔ)利率,合理確定貸款利率水平。
三、工作程序
(一)確定合作機(jī)構(gòu)。根據(jù)省扶貧辦、省財(cái)政廳、省金融辦、人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局、廣東保監(jiān)局確定的若干家扶貧小額貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu),由縣自主選擇其中1家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,并簽訂合作協(xié)議,制定具體實(shí)施方案,開展扶貧小額信貸工作。
(二)摸清貸款需求。結(jié)合精準(zhǔn)識(shí)別、建檔立卡工作,摸清貧困戶貸款意愿、用途、數(shù)量、期限等情況,列出貸款需求清單,并篩選排隊(duì),制定年度貸款計(jì)劃。
(三)開展評(píng)級(jí)授信。由村“兩委”干部、鎮(zhèn)幫扶聯(lián)系干部、駐村干部、村民代表和承貸金融機(jī)構(gòu)信貸員等組成評(píng)級(jí)授信工作小組,對(duì)有貸款需求的建檔立卡貧困戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定評(píng)級(jí)授信。一次評(píng)級(jí),三年有效。
(四)制定評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并授信。按照貧困戶誠信度(占比40%)、勞動(dòng)力(占比25%)、勞動(dòng)技能(占比25%)、人均收入(占比10%)等指標(biāo),開展評(píng)級(jí)授信工作。原則上60分以下的不授信,60-79分授信限額3萬元,80-89分授信額度4萬元,90分以上授信額度5萬元。具體授信額度由承貸金融機(jī)構(gòu)自主決定。
(五)貸款申請(qǐng)、審批與發(fā)放
1.貸款申請(qǐng)。建檔立卡貧困戶持有效身份證件等,向承貸金融機(jī)構(gòu)自愿提出申請(qǐng)。并承諾按時(shí)按約歸還貸款,簽訂承諾書。
2.受理和調(diào)查。承貸金融機(jī)構(gòu)接到建檔立卡貧困戶借款申請(qǐng)后,及時(shí)對(duì)申請(qǐng)人的基本條件、貸款項(xiàng)目等內(nèi)容進(jìn)行自主審查,落實(shí)信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。
3.審批和放貸。承貸金融機(jī)構(gòu)根據(jù)審查和調(diào)查情況,按有關(guān)貸款程序及時(shí)對(duì)符合條件的申請(qǐng)人發(fā)放貸款。鼓勵(lì)承貸金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)放銀行卡等形式,實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠”政策,真正提供免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。
4.貸款貼息。對(duì)建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸縣財(cái)政給予全額貼息。按照先收后貼的原則,由承貸金融機(jī)構(gòu)向貸款戶正常收取利息,并匯總上年全部貸款本息明細(xì),代貧困戶向縣級(jí)扶貧、財(cái)政部門統(tǒng)一申請(qǐng)貼息補(bǔ)助,縣扶貧部門審核確認(rèn)并提供貧困戶的相關(guān)有效信息后,縣財(cái)政部門將上年貼息資金撥付到貧困戶惠農(nóng)補(bǔ)貼“一卡(折)通”賬戶。對(duì)貸款戶未按期償還貸款及其他違約行為而產(chǎn)生的逾期貸款利息、罰息,不予貼息,條件成熟的地方可實(shí)行直接貼息辦法,即承貸金融機(jī)構(gòu)先不收取貸款戶的利息,由承貸金融機(jī)構(gòu)匯總上年全部貸款本息明細(xì),經(jīng)縣扶貧辦審核確認(rèn)后,縣財(cái)政部門將上年貼息資金直接撥付到承貸金融機(jī)構(gòu),以減少貸款戶先繳納利息再申請(qǐng)補(bǔ)償?shù)沫h(huán)節(jié)。
(六)公告公示?？h、鎮(zhèn)、村委會(huì)三級(jí)應(yīng)將扶貧小額信貸政策規(guī)定、貼息資金使用情況向社會(huì)公開。要在政府門戶網(wǎng)站或主要媒體公告公示貸款和貼息資金扶持對(duì)象名單,公布舉報(bào)電話,接受社會(huì)公眾監(jiān)督。堅(jiān)持和完善行政村公告公示制度,引導(dǎo)扶貧對(duì)象自我監(jiān)督、自主管理。
四、風(fēng)險(xiǎn)控制與補(bǔ)償
(一)風(fēng)險(xiǎn)控制。承貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度,在此基礎(chǔ)上,嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)底線,當(dāng)貸款不良率連續(xù)3個(gè)月超過監(jiān)管容忍度時(shí),承貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)停止發(fā)放新的貸款,并組織清收,直至不良率降至監(jiān)管容忍度值以內(nèi)并經(jīng)考察同意后方可繼續(xù)發(fā)放貸款。
(二)建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金。縣根據(jù)實(shí)際從扶貧開發(fā)資金中統(tǒng)籌安排部分資金作為扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金和貼息資金。允許貧困村扶貧互助資金作為風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金,撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)貸款,放大資金規(guī)模,提高資金使用效益。根據(jù)建檔立卡貧困戶實(shí)際貸款需求,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金進(jìn)行年度補(bǔ)充調(diào)整。
(三)發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。大力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外傷害等涉農(nóng)保險(xiǎn)品種與扶貧小額貸款的結(jié)合,分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。積極推行扶貧小額信貸保證保險(xiǎn),鼓勵(lì)貸款貧困戶自覺自愿購買保證保險(xiǎn),給予購買小額信貸保險(xiǎn)的貧困戶不低于80%的保費(fèi)補(bǔ)貼,所需保費(fèi)補(bǔ)貼資金在財(cái)政扶貧資金中統(tǒng)籌解決,努力實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保”。
(四)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。經(jīng)過組織清收,不良貸款逾期90天仍未償還的,進(jìn)入貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。不良率達(dá)到監(jiān)管容忍度時(shí),停止發(fā)放貸款;參與小額貸款保證保險(xiǎn)的,原則上由保險(xiǎn)公司與承貸金融機(jī)構(gòu)按照8∶2的比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)。賠付率達(dá)到150%時(shí),超過150%以后的部分,保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn),由扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金接替保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任,扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金與承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)按照8∶2的比例共擔(dān)。未參與小額貸款保證保險(xiǎn)的,貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例由風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金和承貸金融機(jī)構(gòu)按8∶2的比例分擔(dān)。貸款損失和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金劃撥由縣扶貧辦和承貸金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦保險(xiǎn)公司共同審核認(rèn)定,或共同委托中介機(jī)構(gòu)審核認(rèn)定,縣財(cái)政部門按縣扶貧辦請(qǐng)撥數(shù)額劃撥。
五、保障措施
(一)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。建立縣扶貧小額信貸工作協(xié)調(diào)小組,由縣扶貧辦、縣財(cái)政局、縣金融局、人民銀行博羅支行、承貸金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦保險(xiǎn)公司組成,定期召開聯(lián)席會(huì)議,加強(qiáng)政策互動(dòng)、工作聯(lián)動(dòng)和信息共享。協(xié)調(diào)小組下設(shè)小額信貸工作辦公室(設(shè)在縣扶貧辦),具體負(fù)責(zé)日常工作?？h、鎮(zhèn)兩級(jí)成立相應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組,縣具體實(shí)施扶貧小額信貸工作,并落實(shí)工作經(jīng)費(fèi),保障扶貧小額信貸工作順利推進(jìn)。
(二)明確責(zé)任。各縣直幫扶單位和鎮(zhèn)(管委會(huì))黨委、人民政府要做好組織協(xié)調(diào)、動(dòng)員部署工作,會(huì)同承貸金融機(jī)構(gòu)做好貧困戶核準(zhǔn)、項(xiàng)目指導(dǎo)、貼息審核、宣傳培訓(xùn)等方面工作;縣扶貧部門要做好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、貸款貼息資金的審核確認(rèn)和監(jiān)管工作;縣財(cái)政部門要做好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、貸款貼息資金的安排、撥付工作;金融工作部門要加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸工作的協(xié)調(diào)、配合、指導(dǎo)。人民銀行要靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具,加大支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款對(duì)承貸法人金融機(jī)構(gòu)的傾斜,督促承貸金融機(jī)構(gòu)落實(shí)利率優(yōu)惠政策,完善金融服務(wù),推動(dòng)相關(guān)配套政策落實(shí);承貸金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定貸款實(shí)施細(xì)則、操作指引和基礎(chǔ)信貸員盡職免責(zé)制度,進(jìn)行貸款調(diào)查、審查、審批,確定貸款額度、期限、利率,提供優(yōu)先辦理、簡化手續(xù)等服務(wù),做好貸后跟蹤管理、貸款催收工作,確保貸款“放得出、用得好、收得回”。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場建設(shè),總結(jié)“政銀?！苯?jīng)驗(yàn),積極推廣扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面,不斷增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)能力。
(三)加強(qiáng)監(jiān)管。各級(jí)各部門要各司其職,加強(qiáng)對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查,對(duì)虛列、虛報(bào)、冒領(lǐng)、套取、挪用貧困戶貸款和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金、財(cái)政貼息資金的單位和個(gè)人,依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。各有關(guān)部門和承貸金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)溝通、共享信息、層層把關(guān),采取切實(shí)可行的措施,嚴(yán)格識(shí)別貸款對(duì)象,嚴(yán)格界定貸款用途,防止冒貸、轉(zhuǎn)貸,防止虛報(bào)戶數(shù)、虛報(bào)需求或以貧困戶的名義騙貸。
(四)優(yōu)化服務(wù)。扶貧小額信貸具有對(duì)象的精準(zhǔn)性、政策的特殊性、措施的針對(duì)性,是為貧困戶量身定做的特惠金融產(chǎn)品。承貸金融機(jī)構(gòu)要把此項(xiàng)工作作為履行社會(huì)扶貧責(zé)任,實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的重要手段,在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),簡化貸款程序、減少貸款環(huán)節(jié)、優(yōu)化貸款環(huán)境、優(yōu)惠貸款利率。不得隨意抬高貸款門檻,不得讓貧困戶提供反擔(dān)保,不得提前扣除利息和提前結(jié)息,嚴(yán)禁各種形式的不合理收費(fèi)。
